소상공인 정책자금은 운영자금 지원을 넘어 특정 계층을 위한 맞춤형으로 발전하고 있습니다. 특히 청년 창업가와 장애인 소상공인에 대한 지원은 사회 구조 변화에 맞춰 지속적으로 강화되고 있죠. 2026년 1월 현재 정부가 제공하는 청년고용연계자금과 장애인기업자금이 그 대표적인 사례입니다. 자격만 맞으면 시중 금리의 3분의 1 수준으로 장기 자금을 조달할 수 있습니다.
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#4. 재기 지원 - 재도전 특별자금
#6. 성장 도약자금 - 성장기반자금과 혁신성장촉진1. 청년고용연계자금: 창업과 고용을 동시에 지원합니다
이 자금은 두 가지 유형으로 나뉩니다. 창업 초기 청년을 위한 청년 소상공인형, 청년 고용을 촉진한 사업자를 위한 청년 고용형이 있습니다. 두 유형 모두 금리 혜택이 큽니다.
● 대표자가 만 39세 이하이며 업력 3년 미만이면 청년 소상공인형입니다.
● 대표자 연령은 무관하지만 청년 근로자를 과반수 이상 고용했거나 최근 1년 내 청년 1인을 신규 고용한 사업체는 청년 고용형으로 신청할 수 있습니다.
두 유형 모두 대출한도는 7천만 원, 금리는 기준금리 수준(약 2.96%), 상환 기간은 5년(거치 2년 포함)입니다. 특히 일반 경영안정자금(기준금리 + 0.6% p)보다 0.6% 포인트 낮은 우대 조건이 적용되므로 금리 면에서는 가장 유리한 구조라고 볼 수 있습니다.
청년 고용형이라면 고용 유지가 핵심입니다
청년 고용형은 고용 확대에 따라 심사에서 추가 우대를 받습니다.
● 청년 근로자 수가 많을수록 가점이 붙습니다.
● 정규직이면 더 높은 점수를 받습니다.
● 4대 보험 가입과 근로계약서가 필요합니다.
● 대출 이후 최소 1년 이상 고용을 유지해야 합니다. 중간에 인력을 줄이면 대출 회수 사유가 될 수 있습니다.
이 인센티브 구조는 단기 고용이 아닌 '안정적 고용'에 초점을 맞춥니다. 특히 고용 확대 계획서를 함께 제출하면 승인 확률을 더 높일 수 있습니다.
2. 장애인기업자금: 최저금리와 장기상환으로 지원합니다
장애인기업자금은 장애인 또는 국가유공자인 소상공인을 위한 특수지원 자금입니다. 금리는 연 2.0% 고정, 대출한도는 1억 원, 상환 기간은 7년(거치 2년 포함)입니다.
● 장애인복지카드 또는 국가유공자 카드 보유자
● 한국장애인고용공단에서 발급하는 '장애인기업확인서' 보유자
● 소상공인기본법상 요건 충족
이 조건을 만족하면 신청할 수 있습니다. 연 2.0%의 고정금리는 모든 정책자금 중 가장 낮은 수준입니다. 대출 기간도 7년으로 일반자금(5년)보다 2년 더 길기 때문에 월 상환 부담이 현저히 낮아집니다.
3. 기억할 사항
청년 자금과 장애인 자금, 중복은 안됩니다
청년고용연계자금과 장애인기업자금은 중복 신청이 불가능합니다. 청년이면서 장애인이라면 두 조건 모두 해당하더라도 하나만 선택해야 합니다. 금리와 대출한도를 기준으로 보면 장애인기업자금 쪽이 더 유리할 수 있습니다.
● 청년고용연계자금: 기준금리, 변동금리, 5년 상환
● 장애인기업자금: 2.0% 고정금리, 7년 상환
신청 전 자신의 조건과 목적에 따라 자금을 선택해야 합니다.
지역 우대는 추가 혜택입니다
두 자금 모두 지역에 따라 우대 조건이 추가됩니다. 수도권 외 지역이면 0.2% p, 인구감소지역이면 추가로 0.3% p가 금리에서 인하됩니다.
● 비수도권 사업장: -0.2% p
● 인구감소지역: -0.3% p
● 지역 특화산업에 해당되면 심사 가점 부여
● 지역 고용 창출 시 추가 우대 가능
이 우대는 별도 신청 없이 자동 적용됩니다. 다만 사업자등록증상 주소지가 기준이므로 주소를 잘 확인해야 합니다.
4. 신청 방법과 준비 서류
두 자금의 신청 흐름은 동일합니다. 온라인 신청부터 금융기관 대출 실행까지 약 2~4주의 시간이 소요됩니다.
☞ 정확한 준비 절차 및 준비 서류는 해당 기관에서 확인하세요.
공통 절차
(1) 소상공인정책자금 온라인 신청 (ols.semas.or.kr)
(2) 소진공 추천서 발급
(3) 지역신용보증재단 보증서 발급 (신용우량자는 생략 가능)
(4) 협약 금융기관 대출 신청
(5) 은행 심사 및 약정
(6) 대출 실행
청년고용연계자금 필요 서류
● 사업자등록증
● 대표자 신분증
● 4대 보험 가입자료
● 부가세과세표준증명원
● 근로계약서
● 임대차계약서
장애인기업자금 필요 서류
● 사업자등록증
● 장애인복지카드 또는 국가유공자 증서
● 장애인기업확인서 (kead.or.kr에서 신청)
● 부가세과세표준증명원
● 4대 보험 가입자료
● 임대차계약서
장애인기업확인서는 온라인으로 신청하면 3~5일 내로 발급됩니다. 유효기간 내 확인서만 인정되므로 기한도 꼭 체크해야 합니다.
5. 유의사항 정리
정책자금 신청 과정에서는 아래 항목들을 꼼꼼히 체크해야 합니다.
● 만 39세 이하만 청년으로 인정됩니다. (만 40세는 제외)
● 창업 후 3년이 지나면 청년 소상공인형은 신청 불가입니다.
● 청년 고용형은 고용 유지 의무가 있으므로 주의가 필요합니다.
● 4대 보험 미가입 직원은 청년 근로자 인정이 안 됩니다.
● 청년과 장애인 요건이 모두 해당되어도 중복 신청은 불가합니다.
이 조건은 은행 심사에서도 확인되므로 사전 준비가 중요합니다.
청년과 장애인 소상공인을 위한 정책자금은 우대금리, 장기상환, 고용 인센티브까지 갖춘 구조입니다. 특히 사업 초기거나 고용을 확대하고 있다면 시중 대출보다 훨씬 나은 조건으로 자금을 조달할 수 있습니다. 정책 기준은 매년 달라지므로 2026년 1월 현재 조건이 가장 중요하죠. 꼭 서류를 꼼꼼히 준비하고 지역 우대까지 챙기시기 바랍니다.
다음 글에서는 마지막으로 '성장기반자금과 혁신성장촉진자금'을 소개할 예정입니다.
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