재창업 소상공인을 위한 재도전 특별자금 완전 정리 (2026년 최신 기준)

 

재창업을 준비하는 소상공인에게 가장 높은 벽은 자금입니다. 폐업 이력이 있다는 이유만으로 일반 대출이 막히는 경우도 많죠. 이런 상황을 고려해 정부는 재도전 특별자금을 운영 중입니다. 과거 실패 경험이 있어도 신청할 수 있습니다. 오히려 더 좋은 조건이 제공되죠.

 

이번 글에서는 '일반형', '희망형', '도약형'으로 구분되는 재도전 특별자금의 유형부터 신청 자격, 준비 서류, 유의사항까지 모두 정리했습니다. 다시 시작하려는 소상공인이라면 꼭 알아야 할 내용입니다.

 

 

재도전 특별자금, 왜 필요한가

실패는 끝이 아닙니다. 하지만 폐업 이후 다시 시작하려면 현실적인 장벽이 존재합니다. 신용이 낮아져 대출이 막히고 운영 자금이 부족해 초기 세팅조차 어렵습니다. 이런 소상공인을 돕기 위해 도입된 것이 바로 재도전 특별자금입니다.

 

이 자금은 '폐업 후 재창업자', '채무조정 이행 중인 자', '재창업 초기 소상공인'을 대상으로 운영됩니다. 기존 정책자금보다 한도와 조건이 유연하고 성실경영 이력이 있을 경우 우대도 받을 수 있습니다. 2026년 기준 약 1,500억 원 규모로 운영되며 신청 시 신용점수보다 재기의지와 사업계획을 더 중요하게 봅니다.

 

 

세 가지 유형: 일반형, 희망형, 도약형의 차이

재도전 특별자금은 소상공인의 상황과 역량에 따라 '일반형', '희망형', '도약형'으로 나뉩니다. 단계별로 금리와 한도, 요건이 달라지므로 본인 상황에 맞는 유형을 고르는 게 중요합니다.

일반형: 가장 기본적인 재도전 자금

● 대출 한도: 최대 7천만 원

● 금리: 기준금리(약 2.96%) + 1.6% p → 실질 약 4.5%

● 대상: 폐업 후 재창업자, 창업 초기자, 채무조정 이행 중인 자

● 특징: 별도 교육이나 프로그램 참여 없이 바로 신청 가능

 

가장 기본적인 형태로 신청 절차가 비교적 간단합니다. 대출 실행까지도 빠른 편이죠. 소액 운영자금이 급한 초기 창업자에게 적합합니다.

 

희망형: 희망리턴패키지 연계 우대형

● 대출 한도: 최대 1억 원

● 금리: 기준금리 + 0.6% p → 실질 약 3.5%

● 대상: 희망리턴패키지 프로그램 선정 기업

● 우대: 추가 교육, 멘토링, 사업화 자금 최대 2천만 원 병행 가능

 

희망형은 전문가 진단, 맞춤형 교육, 실전 멘토링, 자부담 매칭 방식의 사업화 자금까지 함께 제공됩니다. 경영에 대한 기본기가 부족하거나 아이템은 있으나 구체화가 필요한 경우 유리합니다.

 

도약형: 성실경영 소상공인의 성장형 자금

● 대출 한도: 최대 2억 원

● 금리: 기준금리 + 0.4% p → 실질 약 3.3%

● 대상: 재창업 후 2년 이상, 매출 증가, 고용 유지 실적 있는 기업

● 우대: 성실상환 이력, 사업 성장성 입증 시 최우대 조건

 

도약형은 성실하게 경영해 온 소상공인을 위한 자금입니다. 조건이 까다롭지만 한도와 금리가 모두 우수합니다. 일반형 → 희망형 → 도약형으로 이어지는 단계적 지원 구조의 최종 단계라고 볼 수 있습니다.

 

 

특징

신청 요건: 누구나 받을 수 있는 건 아닙니다

대상은 '소상공인기본법'상 소상공인이어야 합니다. 상시 근로자 5인 이하(제조업 등은 10인 미만)여야 하며, 아래 조건 중 하나를 충족해야 합니다.

● 최근 7년 내 폐업 이력이 있고, 현재 재창업했거나 준비 중인 소상공인

● 현재 개인회생, 워크아웃 등 채무조정을 성실히 이행 중인 소상공인

● 세금 체납, 신용불량, 부도 등 금융 이상 이력이 없어야 함

이 외에 각 유형별로 별도 요건이 추가됩니다.

희망형은 '희망리턴패키지 선정 확인서', 도약형은 '성실 상환 이력'과 '재무 개선 추세' 등을 입증해야 하죠.

 

희망리턴패키지는 교육 이상의 혜택

희망형 신청을 위해서는 먼저 희망리턴패키지에 선정돼야 합니다. 2026년 1월부터 모집이 시작됩니다. 선정되면 다음과 같은 혜택이 주어집니다.

● 경영 진단: 전문가의 현장 컨설팅

● 기초·심화 교육: 업종별 맞춤 강의

● 멘토링: 총 10회 이상의 1:1 밀착 지원

● 사업화 자금: 최대 2천만 원 지원 (자부담 50%)

● 정책자금 연계: 1억 원까지 희망형 대출 신청 가능

 

이 패키지를 통하면 재창업 자금을 포함해 총 1억 2천만 원까지 자금 확보가 가능해집니다. 교육과 자금, 멘토링이 한 번에 이어지는 구조죠.

 

도약형, 그만큼 까다롭습니다

도약형은 가장 우대되는 유형입니다. 하지만 요건은 상당히 엄격합니다. 아래 기준을 모두 충족해야 합니다.

● 재창업 후 업력 2년 이상

● 최근 1년간 매출 증가 혹은 고용 유지

● 기존 정책자금 성실 상환 이력

● 재무제표상 흑자 또는 회복 추세

● 연체 이력 없음, 정기 보고 의무 이행

 

도약형은 '경험 있는 사업자'가 '성실한 경영'을 증명할 수 있을 때만 가능해요. 실제 경영성과가 있어야 한다는 점에서 진입 장벽은 있지만 그만큼 조건이 좋습니다.

 

직접대출 방식입니다

재도전 특별자금은 소상공인시장진흥공단에서 직접대출 방식으로 집행합니다. 일반 은행 대출과 달리 신용등급보다는 사업계획과 운영 의지를 더 중요하게 평가합니다.

 

● 은행 방문 불필요

● 보증서 발급 필요 없음

● 현장 실사를 통한 평가

● 실패 이력이 불이익이 되지 않음

과거 실패가 재기 의지를 꺾지 않도록 설계된 구조입니다. 특히 도약형처럼 성실경영 기반이 있는 경우에는 우대조건이 제공됩니다.

 

 

신청 절차와 준비 서류

신청은 온라인으로 진행됩니다. 공단 홈페이지(ols.semas.or.kr)에서 유형을 선택하고 신청서를 작성한 뒤 서류를 제출하면 됩니다.

필요한 서류는 다음과 같습니다.

☞ 정확한 준비 절차 및 준비 서류는 해당 기관에서 확인하세요.

 

● 사업자등록증

● 폐업 사실증명원

● 부가세과세표준증명원

● 4대 보험 가입자료

● 임대차계약서

● 사업계획서 (필수, 구체적일수록 유리)

● 희망리턴패키지 선정 확인서 (희망형)

● 매출 증가 입증 자료 (도약형)

● 채무조정 이행 확인서 (해당자에 한함)

 

 

 

특히 사업계획서는 핵심 서류입니다. 단순 매출 전망이 아니라 과거 실패 원인과 개선 방안을 구체적으로 서술하는 것이 좋습니다.

 

재도전 특별자금은 실패한 소상공인에게 '다시 시작할 기회'를 주는 제도입니다. 일반형 7천만 원부터, 도약형 2억 원까지 단계적 접근이 가능합니다. 특히 희망리턴패키지와 연계하면 교육과 자금, 멘토링이 한 번에 이어지기 때문에 성공 가능성이 높아집니다.

 

실패는 누구에게나 올 수 있습니다. 하지만 그 실패를 발판 삼아 다시 시작할 수 있는 제도는 많지 않죠. 재도전 특별자금은 그 몇 안 되는 기회입니다. 지금이 그 문을 두드릴 때입니다.